个人养老保险种类(养老保险有这三种)

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年金险是人身险市场的主要险种,在保险公司每年的保费收入贡献巨大。但是由于保险的专业壁垒,很多消费者难以靠自己读懂年金保单的条款,并且保险公司给出的利益演示,也是专业词汇众多,让人眼花缭乱。

1、年金保险的类型

年金险按照定价基础的不同,分为普通型、分红型和万能型。投保前,要区分自己的年金计划,属于哪一类产品,因为不同类型的年金险,领取和收益情况完全不同。

而区分年金险最简单的方法:看保险产品的条款备案名。按照保险产品的命名规则,除普通型以外的人身险产品,都需要在保险和刹那品名称后,注明该险种的所属类型。如“XX人寿XX养老年金保险(分红)”或者“XX人寿年金保险(万能型)”。

如果不看条款,通过保单上的利益演示表也可以区分。分红型和万能型年金的利益演示,官方给出的演示会区分“高中低三档”,演示未来每年的保单利益。这源于保单分红水平和万能账户结算的不确定性,而普通的年金,只有固定领取利益,不存在分档演示。

值得注意的是,利率下行是一个必然的趋势,很多业务员只会给客户讲解高档或者中档利率,而往往忽略低档利率。但是未来是不确定的,也要做好利率不如预期,只能到低档利率的打算。


2、保单收益的确定性

普通型年金,就是我们常说的固定收益年金。这类年金险每次领取金额完全确定,所有保单利益均在合同中有明确规定,没有浮动或非保证的收益。如果给定领取的年限,在投保时就可以计算出来整个保单的领取金额。

分红保险的初衷,则是鼓励投保人与保险公司,共享经营风险与成果。保单利益分为固定领取和保单分红两个部分。听起来,既有固定领取又有保单分红,实际的收益水平应该高于普通型年金,但事实并非如此。分红年金的固定领取跟普通年金一样,有明确的约定,但分红部分不做保证,可高可低,也可以没有。

根据人身险的相关规定,分红型年金险预定利率最高只有2.5%,而普通年金通常可以达到3.5%。分红险的固定收益较低,减少的这个收益,以分红形式给付。

而万能型年金即常说的万能账户,不同意普通年金和分红年金。更像保险公司的“代客理财”。投保人所交保费在扣除初始费用之后,进入万能账户,按照账户的实际结算利率进行复利增值。我们除了关注实际结算的利率,还要留意保费进入万能账户的初始费用及退保费用等。

这三种年金,大家更倾向哪一种呢?

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